La economía colaborativa también en los seguros

La economía colaborativa
January 2015

La tendencia que ha dejado fuera de juego a muchas cadenas hoteleras y empresas de transporte llega también al mundo del seguro. La economía colaborativa, que ya han seguido con éxito empresas como AirBnB o Blablacar, supone una oportunidad sostenible de desarrollo económico que permite una mayor participación de los ciudadanos. Sin embargo, el florecimiento de estas empresas choca con los recelosos proveedores de servicios tradicionales, que velan por un status quo y unos intereses que se dinamitan con las nuevas reglas de juego. Los seguros P2P (peer-to-peer) son un nuevo concepto de seguro que permite a un grupo de asegurados reducir los costes de su seguro. Con la ayuda de las redes sociales, se forman grupos de personas que tienen un mismo tipo de seguro. Estas personas acuerdan compartir la prima de su seguro para apoyarse económicamente si un miembro del grupo da un parte. Si los partes no exceden la prima habitual, todo el grupo se beneficia de un ahorro en las prima de su seguro. Aunque parezca obvio pensar que el ahorro en costes fue el origen de este nuevo concepto, la realidad es que no fue así. El primer seguro P2P que se desarrolló fue Friendsurance , y la chispa que dio vida a este concepto fue el elevado número de partes de daños (incluidos los fraudes) que se dieron en Alemania en 2010. El concepto de seguros P2P implica un menor número de asegurados con un perfil de riesgo similar, y por lo tanto, un mayor sentido de responsabilidad hacia el grupo al que pertenecen que naturalmente reduce el número de fraudes (Friendsurance lo redujo un 33% en el 2014). Además, este modelo tiene la virtud de tener menores costes para la aseguradora ya que las reclamaciones pequeñas se solucionan con la prima grupal y la venta de seguros es más económica gracias al crecimiento viral que facilita la red social.

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Actualmente Friendsurance opera únicamente en Alemania, donde tiene como socios a más de 50 aseguradoras tradicionales. Si una persona tiene o contrata un seguro con alguno de estos socios, puede entrar en la plataforma social de Friendsurance para conectar con otras personas que tengan el mismo tipo de seguro y conseguir un reembolso de hasta un 50% del coste de su seguro a final del año. Los grupos tienen entre 4 y 16 miembros. Cuanto mayor sea el número de personas con las que conecte, mayor es el ahorro que puede alcanzar (ver Figura). Ahora bien, en el caso de que alguna persona con la que conecte dé un parte, existe un compromiso de apoyo económico mutuo por un importe de hasta 30€. En 2014, la mayoría de los clientes de Friendsurance eran menores de 45 años y un 94% de ellos ahorraron el 33% de su póliza. Además, y para asegurar que es un modelo win-win, Friendsurance tiene una cláusula que asegura que el apoyo económico que tiene que prestar el asegurado al resto de su grupo nunca excede su prima anual.

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Guevara es otro ejemplo revolucionario de seguro P2P. Su seguro se centra sólo en el sector automóvil y difiere de Friendsurance en que el asegurado no contrata un seguro a una aseguradora tradicional, sino un seguro P2P directamente a Guevara. El primer paso es el habitual: evalúan tu perfil de riesgo y pagas la primera prima anual, de 725€ por ejemplo. Pero a partir de ahí el proceso se hace colaborativo ya que, en primer lugar, tienes que elegir formar parte de un grupo de asegurados similares a ti. De los 725€ que has pagado, una parte va a pagar las tasas de Guevara y el resto a un depósito de protección junto con la cantidad que ha puesto el resto de tu grupo. El depósito de protección suma 42.500€ y durante el año tu grupo emplea 24.000€ en reparaciones. Al comienzo del año siguiente tu grupo ya tiene 42.500 – 24.000 = 18.500€ por lo que los miembros sólo tienen que abonar 24.000€ para rellenarlo; generando así un ahorro colectivo. Si el valor de las reclamaciones del grupo excediera los 42.500€ del depósito, el grupo estaría cubierto gracias al seguro llamado Fondo Waterloo que incluye la tasa anual de Guevara. Guevara indica en su web que los conductores seguros pueden llegar a reducir su seguro en un 80%. En Lantern creemos que estos modelos de seguros P2P se personalizarán cada vez más. Llegaremos a encontrar hiper-segmentaciones cuyos perfiles de riesgo no son concebibles hasta ahora: mujeres que tienen vehículos eléctricos y que sólo conducen en ciudad los fines de semana. Es cuestión de tiempo para ver como estos nuevos modelos comienzan la conquista de nuestras carreteras con tasas de crecimiento similares al 20% mensual que sigue Friendsurance.

Eduardo Gómez
Consultant